Ventajas Principales de un Seguro Médico Colectivo

Ventajas Principales de un Seguro Médico Colectivo

La conveniencia o no de un seguro médico colectivo tiene dos puntos de vista: la del empleador y la del colaborador.

Más allá del costo del seguro como tal, la carga administrativa que representa para una empresa el atender los requerimientos  de una  póliza  colectiva; las ventajas son variadas para  una empresa, y a nivel humano, ya sea el propietario o presidencia, tranquiliza el saber que sus colaboradores cuentan con un apoyo en esos momentos en que se necesita para afrontar los gastos que genere algún quebranto de salud, en contraparte, es una motivación para el empleado para apreciar  más su trabajo  fidelizándolo con la empresa.

A nivel de empresa:

Además es atractiva desde el punto de vista de impuestos por los incentivos fiscales a que puede acceder al tener una póliza colectiva para sus empleados.

Otro punto a tomar en cuenta sería alcanzar a una relación Empresa-colaborador, más estrecha y cordial.

Adicionalmente el ausentismo laboral se ve disminuido, ya que el empleado es atendido más rápidamente en el sistema privado de salud que en el sistema público o el seguro social, principalmente por el volumen de casos que atienden estas instituciones.

Hablando de los costes propiamente dicho, para una empresa interesada en asegurar a sus colaboradores, resulta más conveniente un colectivo, partiendo de la tarificación utilizada para el cálculo de  la prima, la cual utiliza edades promedio en vez de usar las edades correspondientes a cada empleado, disminuyendo así el costo, si lo comparamos con el supuesto de contratarlos individualmente.

A nivel de colaborador:

El empleado por su lado dependiendo del alcance del seguro podría beneficiarse con el poder incluir en la póliza a su núcleo familiar, lo cual podría aumentar el sentido de pertenencia y apego con la empresa.

El empleado podría tener la posibilidad de contratar un seguro de forma particular, pero podría representar una carga económica poco factible de afrontar a largo plazo, quedándose luego sin cobertura.

Desde el punto de vista del colaborador, otro punto a estudiar es el hecho que la póliza colectiva está fuera de su control, es decir en la etapa de negociación, por lo que las coberturas en la póliza pueden ser o no, útiles para su caso particular, ya que a veces  son de una composición básica de coberturas que no alcanzan a cubrir las necesidades  de cada empleado.

El pago del seguro médico podría ser:

Ya sea como prestación, que significa que el empleador asume el costo total del seguro.

Contributario, es decir que tanto la empresa como el empleado complementan los costos.

O, finalmente que el empleado sea el que asume el costo del seguro, mientras que la empresa figura como ente negociador con la aseguradora, sin embargo, incluso esta última situación podría ser de beneficio para el empleado ya que siendo colectivo el seguro, se pueden tener negociaciones imposibles de conseguir de forma individual , tanto en la tarifa como en beneficios. Si lo comparamos con un individual que por lo general tiene una estructura poco flexible a los cambios.

En general, una póliza de seguro médico colectiva, representa ventajas tanto para la empresa como para el empleado; por un lado, hay reducción de costos, tanto monetarios como de horas laborales perdidas, y por otro lado, la posibilidad acceder a más servicios privados de salud a un costo más accesible que si se contratase de forma individual, además, que la familia pueda también acceder a esos servicios.

Por Victor Salinas
Ejecutivo Comercial Senior
Tecniseguros El Salvador
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Responsabilidad de Daños a Terceros

Responsabilidad de Daños a Terceros

Como empresarios o ciudadanos, tenemos la obligación de atender daños causados a terceros de los que seamos civilmente responsables y resarcir un reclamo de este tipo no siempre requiere de la participación de la empresa o una persona, ya que puede ser un proceso muy complejo y es ahí cuando un asesor de seguros juega un rol importante. Es decir, si las actividades que una empresa realiza normalmente o alguno de sus productos/servicios causan daños en bienes o lesiones en terceros ya sea por actos o accidentes causados por negligencia del asegurado, sus familiares, empleados de los que sea responsable, o del de cosas ajenas y propias que tenga en su cuidado, esta póliza cubrirá los eventos.

Las coberturas principales de un seguro de responsabilidad civil son las siguientes:

– La muerte y lesiones corporales causadas a terceros.
– Los daños causados a bienes pertenecientes a terceros.
– Gastos de defensa del asegurado y causante del accidente, incluso contra las reclamaciones infundadas, así como los honorarios y gastos de toda clase que estén a cargo del Asegurado como civilmente responsable.

Cabe recalcar algunas de las razones por las cuales es necesario este tipo de seguro:

Dependiendo del rubo en el que se encuentre la empresa, contar con este seguro puede ser obligatorio.

Gestión de riesgo, pues ya sea que la tenencia de la póliza sea obligatoria o no, la mejor opción es siempre mitigar el riesgo.

Por razones de liquidez o económicas. Una empresa debe contemplar la posibilidad de que eventos catastróficos pueden suceder y que la magnitud de estos podría significar que tengan que respaldar eso daños con sus bienes o capital si no están asegurados.

Gestión de reclamos. Si una empresa se ve obligada a indemnizar a un tercero puede hacerlo de manera más eficaz con la ayuda de un asesor de seguros y la aseguradora misma.

No obstante, esta póliza representa un reto en cuanto a establecer las sumas aseguradas, especialmente si se trata de establecer un monto por el cual se indemnizarían lesiones corporales o muerte, pues consideramos que nuestras vidas son invaluables. Esta es otra oportunidad para asesorarnos con expertos en la materia y consensuar sumas aseguradas significativas que se adecuen a las necesidades de la empresa.

Los crecientes riesgos hacen que sea especialmente relevante contar con una adecuada cobertura de seguro, en particular en aquellos casos que, por el desarrollo de la actividad, se puedan causar daños a personas.

Por Paola Mazariego
Ejecutiva Comercial Pymes 
Tecniseguros El Salvador

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Condominios: Coberturas necesarias en los Seguros de Daños

Condominios: Coberturas necesarias en los Seguros de Daños

Los residentes de un torre de apartamentos y los encargados del proyecto comparten un interés en asegurar los inmuebles, contenidos, construcción y demás. Este tipo de seguros se contratan para todo el edificio pues así también se logra brindar cobertura a las áreas comunes.

A continuación, se mencionan algunas coberturas importantes que deben incluirse en los seguros de daños para condominios:

1

Daños causados por corrientes eléctricas: los daños eléctricos son unos de los siniestros más frecuentes que se producen en el hogar. Con esta cobertura, asegura las instalaciones eléctricas que forman parte fija de la vivienda como cableado, interruptores o enchufes, siempre que este siniestro no derive en un incendio los daños pasarían a estar protegidos por esta cobertura.

2

Alojamiento provisional y/o pérdida de renta: en caso de producirse un siniestro que requiera desalojar la vivienda por un periodo de tiempo, esta cobertura cubre los gastos de alojamiento provisional y, en caso que el propietario del inmueble se vea afectado por la pérdida del alquiler debido al desalojo, puede ampararse bajo dicha cobertura.

3

Reconstrucción de jardines: cubre los costes de la recuperación del aspecto de un jardín tras un siniestro, hasta un cierto límite.

4

Fidelidad – Personal subcontratado: ampara daños y pérdidas ocasionados por actos criminales llevados a cabo por el personal subcontratado del edificio.

5

Responsabilidad civil habitacional: Se refiere a la responsabilidad del asegurado que se vea obligado a pagar por reclamos hechos contra él hasta por el límite que indica la póliza, por daños a bienes de terceros o en sus personas a causa de accidente ocurrido dentro de los predios asegurados del condominio.

6

Responsabilidad Civil Cruzada: El seguro se amplía a cubrir la responsabilidad civil en que incurriere el asegurado por los daños ocasionados entre los demás propietarios asegurados a consecuencia de la colindancia de los predios entre los apartamentos. La cobertura aplicará considerando que ellos son terceros entre sí.

7

Alteraciones y reparaciones: el seguro responde por daños a la estructura modificada ocasionados por un siniestro aun cuando no se había notificado a la compañía aseguradora de estas alteraciones y reparaciones. Se contará con un límite para resarcir la pérdida.

Algunas de las coberturas mencionadas anteriormente deben ser solicitadas según las necesidades del cliente y se recomienda contar con un asesor de seguros que vele por los intereses de los propietarios para garantizar que se cubren la mayor parte de riesgos a los que se ven expuestos.

Por Paola Mazariego
Ejecutiva Comercial
Tecniseguros El Salvador
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Padres Primerizos: con cobertura de gastos médicos

Padres Primerizos: con cobertura de gastos médicos

El pensar ser padres y siendo primerizos es una tema en el cual muchos piensan con alegría, sentimiento, preocupación; en sí, es un conjunto de emociones que conlleva la pareja antes de decidir ser padres.

Sin duda alguna los temas prioritarios son:

1. Control
Prenatal

2. El día de su
Nacimiento

3. Las vacunas
del Bebé

4. Controles
pediátricos

Son muchos tópicos que se abordan al momento de planificar un embarazo. Un punto clave es evaluar si ambos trabajan y gozan de una prestación de ley como es la del Seguro Social o si adicional a este, se busca tomar un seguro de Gastos Médicos que cubra desde los controles del parto hasta las vacunas del bebé que finalizan a los seis años de  edad.

En el rubro de seguros, más de alguna vez has escuchado una frase que dice ”Más vale tenerlo y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo” Esto se dice porque te encontrarás con la situación en las que podrás pasar mucho tiempo para hacer uso de este, pero no significa que sea un gasto innecesario, porque te llegará la circunstancia en la que lo utilizarás y no generará un egreso alto el cual no tendrás contemplado dentro de tu presupuesto.

Regresando al tema de hijos, algo clave que es importante conocer, es que la futura mamá antes de salir embarazada, tiene un tiempo determinado dentro de la póliza para obtener cobertura y eso lo establece cada aseguradora que puede tener un rango entre 10 a 12 meses después de hacer contratación del seguro médico. Otro punto a contemplar es que al nacer tu hijo, se deberá tramitar para ingresarlo a la póliza.

En todo caso, es aconsejable que antes de realizar una contratación de una póliza de gastos médicos con alguna aseguradora, veas opciones y conozcas que necesidades deseas que sean cubiertas, así como cuotas y puntos específicos. Todo esto lo puedes saber de primera mano si eres asesorado por un corredor de seguros, ya que posiblemente muchos de los términos dentro de la cobertura pueden ser confusos para ti.

Dentro de ellos a tener en cuenta, es el esquema de vacunas del recién nacido ya que puede variar por cada aseguradora, algunos se basan en el esquema del sistema de salud pública, sin embargo en algunos casos, se han eliminado ciertas vacunas del sistema de salud, por lo que algunas se pueden tomar como fuera de cobertura.

Decidir tener un seguro de gastos médicos, antes de ser un lujo es un tema de prevención, ya que se está pensando en el futuro.

El planear tener hijos es una de las decisiones más importantes que una pareja puede tomar y ante ello, es mejor contar con la tranquilidad de estar siempre protegido en todo momento.

Por esa razón la importancia de contratar el seguro con la póliza que te brinde la mejor cobertura, y además la de contar con un corredor de seguros que te brinde la asesoría, y te guíe en qué es lo que las letras pequeñas dicen al respecto, antes de encontrarte con sorpresas de último instante.

Por Josué García
Ejecutivo Comercial Líneas Personales

Tecniseguros

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Dos pólizas parecidas, pero necesarias: Fidelidad / Dinero y Valores

Dos pólizas parecidas, pero necesarias: Fidelidad / Dinero y Valores​

Dentro de las pólizas patrimoniales es necesario incluir coberturas para reguardar dinero y/o bienes de actos delictivos en contra de la compañía. Además, se sabe que estos siniestros pueden ocurrir a manos de terceros o empleados y es precisamente aquí donde radica la diferencia entre las pólizas de fidelidad y dinero y valores.

En primer lugar, una póliza de fidelidad cubre pérdidas de bienes, dinero u otra mercancía pertenecientes al asegurado sobre los cuales tuviere algún interés pecuniario o fuese legalmente responsable resultado un acto deshonesto cometidos por colaboradores.

Tales actos pueden ser cometidos personalmente por el empleado o en confabulación con un tercero ajeno a la empresa o una persona al servicio del asegurado. En resumen, dicha póliza ampara al asegurado ante una infidelidad cometida por un empleado. No hay que olvidar que es necesario verificar si la cobertura se extiende a empleados subcontratados.

Ahora bien, cuáles pueden ser algunos ejemplos de actos de mala fe que estén cubierto por la póliza de infidelidad:

1_safe

Cobertura de daños a bienes muebles e inmuebles.

1_robber

Robo y/o hurto de dinero resguardado en horas hábiles y no hábiles.

1_inventory

Pérdidas de inventario.

1_bank check

Falsificación de cheques o instrumentos.

En segundo lugar, la póliza de dinero y valores cubre la pérdida de dinero en efectivo y/o valores como resultado de actos delictivos en contra del asegurado. La cobertura pude ampliarse a daños en cajas de seguridad, cajas fuertes o bóvedas afectadas por el afán de abrirlas y ampara lo bienes mientras estén en tránsito bajo la custodia del asegurado o de un empleado.

La pérdida de dinero en efectivo y/o valores puede ocurrir bajo las siguientes circunstancias:

  • Robo y/o hurto con violencia
  • Asalto
  • Atraco

El alcance de cada una las convierte en pólizas complementarias, por lo tanto, imaginemos un escenario como el siguiente:

“Se extrajeron $10,000 en efectivo de una caja de seguridad durante la noche. Se identifican dos sujetos como los perpetradores del robo en las cámaras de seguridad, por lo que el asegurado se contacta con su asesor de seguros y a la compañía aseguradora para iniciar un reclamo amparándose en la póliza de Dinero y Valores”

La aseguradora hará una investigación del incidente como parte de los procesos que se llevan a cabo para poder indemnizar al asegurado. Para sorpresa de todos los involucrados, el delito fue cometido con ayuda de un empleado de la compañía ya que propició información sobre la ubicación de la caja de seguridad y la cantidad de efectivo que había dentro de la misma, es decir que hubo infidelidad por parte de un colaborador; por lo tanto, se le informa al asegurado que la indemnización no procede ya que su paquete de seguros no cuenta con cobertura por deshonestidad de parte sus empleados y la póliza de Dinero y Valores no puede ser utilizada en este caso porque el delito fue cometido por terceros ajenos a la empresa en complicidad con un empleado al servicio del asegurador.

El ejemplo anterior ilustra la complementariedad de ambas pólizas, es por esto que se recomienda incluirlas en lo paquetes de seguros de daños (Todo Riesgo e Incendio, Incendio y Líneas Aliadas), para garantizar una cobertura integral de los bienes.

Por Paola Mazariego
Ejecutiva comercial Pymes
Tecniseguros El Salvador.